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浅谈401(K)


退休计划有很多种,本文只重点谈最常见的 401(K)。为了让之简单易懂,难免有不周全之处,望指正。

为了让这篇文章更吸引人,我先谈一下参加401(K)的好处:

1) 降低现在的 TAXABLE INCOME

2) FREE MONEY from 雇主

3) 不用自己操太多的心,就能ACCUMULATE 退休后的经济来源

4) 大部分情况下比不加入401(K)要省税

现在我们先讲一下401(K) 是怎么WORK的

大部分的公司都提供401(K)计划。你只要是QUALIFIED的员工(比方说工作一年以上),你就可以参加。你参加了,公司就会帮你建一个401(K) 帐户。你的每一张PAYCHECK,公司会按照一定的比例(你自己选择这个比例)扣除放到你的401(K)帐户里。比方说你每个工资单税前收入4000,你选择12.5% 的DEDUCTION,公司就会在每个PAY DAY放500进你的401(K)帐户。

这样做最大的好处是,本来你的TAXABLE INCOME 是4000 的,这下变成了3500。换句话讲,将来你的W2上的第一个数字就不再是你的原始工资,而是 原始工资 减去 401K CONTRIBUTION。E.g.,假如本来你的年薪是10万,但你放了1万进你的401K,你今年就只要按照9万收入来付税。

同时一般公司会有MATCH PROGRAM,比方说,MATCH 4%,意思就是每个PAYCHECK,公司会再放160块钱进去(4000×4%)。要提一下的是,每年国家都规定了个人CONTRIBUTE TO 401(K) 的上限,比方说,2008年的LIMIT是15 ,500。(这个是个人的投入,不包括公司的MATCH)。

401(K)帐户里的钱就都是你自己的啦,接下来你要做的事情就是管理这个401(K)帐户。 一般来说,管理401(K)PLAN比较简单,PLAN 会给你一些可选择的金融产品,10来个到三四十个不等,大部分是基金(FUND),有股票的(STOCK FUND),也有债劵的(BOND FUND)。一般的原则是,年轻的要偏重投资在股票上,接近退休的则要偏重在债劵上。

就这样,不需要你操太多心,你的401(K)帐户就这样每个月增长着。等到你退休,没有了工资收入,但这时候你的 401(K)就已经积累了相当一部分财富。你可以从你的401(K)里面往外取钱来支付你的日常开销。要注意的是,你退休后从401(K)里取出来的钱是要作为你的正常收入来交收入税的。换句话说,假如你一年取出5万的话,这个5万要像你现在的工资一样交收入税的。现在政府规定的取钱的最低年龄是59.5 岁,到了那个年龄才可以往外取钱。当然,你也可以暂时不拿出来用,但同时也有规定,到70.5岁之后就必须开始往外取钱。

有两种情况在59.5岁之前从401(K)计划里取钱的。一是买房子的时候,可以从401(K)里面“借钱”支付首付。这个的机理和MORTGAGE一样,你每个月要连本带息还,但是,你是管自己“借” AND “还”给自己。 第二个就是,你偏要取,在这种情况下,不仅你取出来的钱要交INCOME TAX, 还要另交10%的PENALTY。

这个401(K)究竟是怎么省税的呢,

其实很简单,就是一个DEFERRED TAX的概念。我们举个最简单的例子,一个人今年59岁,年薪10万,明年退休。他如果今年把1万放进401K, 他的401K里就多一万,如果不放,他的银行帐号里就多7500.(假设他今年的税率是25%)。到了明年,他从401K里把这一万取出来,会拿到多少呢,一般情况下,会超过7500。为什么呢,因为他一年不需要从401K里取10万的话,他的税率就会低一些,假设20%的话,他就能取出8000,比不存401K多出来500。

用一句话概括就是,401K 把现在高税率的TAX 推迟到了退休后的低税率。

而且从这个小的例子,我们也不难看出,越高收入的人(换句话说,高税率的人),可以从401K里省更多的税,因为退休前后的税率差更大。更不用说,要是退休前在纽约这样高收入税的州,退休后搬到得克萨斯(低收入税)去生活了。

几个重点总结一下:

1. 公司要是有401(K)MATCH的话,一定要参与401(K)计划
2. 收入越高的人越要参与,假如家庭年薪超过15万的话,基本上就要放满
3. 对于年轻人来讲(40岁以前),应该把绝大多数钱都投在股票基金上

中国有句古话叫“未雨绸缪”,现在积极参与和投资401(K),退休后就会有一个幸福无忧的生活,岂不快哉。

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